这几天看到这样一则新闻引起热议：某大学一教授表示，养老规划的核心是“时间杠杆”。他以三胞胎为例进行说明：假设年化收益率为8%，10岁起每年存1万元，持续6年，到65岁时账户余额可达344万元；16岁起每年存1万元，连续9年，最终余额为293万元；25岁起每年存1万元，连续40年，最终仅280万元。
其实这个道理并不复杂，存养老钱启动得越早，复利带来的效应就越惊人。早规划总比晚规划好，这是常识。但问题在于，当规划的前提是“稳定8%的年化收益”“10岁开始存钱”，就难免让人觉得和普通家庭的生活隔着厚厚的一层。难怪教授此话一出，评论区像开了联欢会，有人说“我10岁还在为一包辣条攒钢镚呢”，有人说“按这节奏，幼儿园就得开养老金账户”，更有网友补刀“建议直接在出生证明上绑个理财账户，脐带一剪就开始复利计息，多好”！
养老规划的本质，是帮普通人解决“老了有钱花”的焦虑。但这种焦虑的根源，往往不是“没早点规划”，而是“眼前的日子都得精打细算，哪有闲钱考虑几十年后的事”。十几岁的儿童无独立收入，储蓄完全依赖家庭支持。对于月收入3000元以下的低收入家庭，优先保障教育、医疗等刚性支出后，几乎无力提前布局养老。即便中产家庭，住房贷款、子女教育等开支通常占收入60%以上，强制储蓄很可能挤压当前生活质量。
所以，教授的那套复利公式，算得再漂亮，也抵不过菜市场大妈为了三毛钱跟小贩磨破嘴皮子的现实。养老规划，不能纸上谈兵，算那些“如果……就能……”的账。
或许，在专家眼中，一年存一笔的一万元并非巨款。但对普通家庭来说，挣钱不易，况且这一万元在现实中有诸多必要用途。从10岁开始存养老钱，恐怕只是听上去很美。
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